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合理维护自己的权益,开一贴记录pina f8车祸后的理赔

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iamduoxi 发表于 2017-11-8 14:31:23 | 显示全部楼层 |阅读模式

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来源于百度贴吧,楼主:XC路人甲


首先,从我出车祸到昨天保险理赔结束,已经过了21天,这21天中可以说有顺利也有不顺利。关于自行车理赔虎哥做过一期视频,
b站也能找到另外一期cervelo rca理赔的视频。、两个视频我之前都有了解过,两者都偏向于一种流水账的记录,然而在实际理赔中我们往往会遇到许多难以预料的问题,光看这两期视频是很难得到启发的。由于除了我本人之外,我还知道我朋友的另外几起自行车理赔的过程,当然结局都是满意的结局,金额也不算小,所以想借这次的车祸,给车友们一些帮助,希望大家能借我这次的经历,了解一下处理自行车车祸事故比较稳妥的解决思路,利用合理的手段合法的维护自己的权益。
先放上我自己10月15日晚上在华阳兴隆湖单飞之后被汽车撞翻的现场照片

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以及最后理赔完成后实际到账的截图

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 楼主| iamduoxi 发表于 2017-11-8 14:32:08 | 显示全部楼层
本帖最后由 iamduoxi 于 2017-11-8 14:34 编辑

就从事情最开始说起吧。由于成都11月中旬龙泉举办爬坡比赛,楼主自己也是一个公路车爱好者,准备和当地的车队一起报名凑个热闹,兴隆湖有一段10公里的起伏路,路况比较好,平时夜骑也会和朋友们骑这里,因为之前单飞了一次10公里起伏路,觉得这段路用来练练心肺和力量都不错,加上车也少,于是10月15日晚上下了班回家吃了点东西,就出发了,当天状态很一般,10公里骑完准备折返重来,于是就慢慢悠悠的开始溜车。











当我上一个小缓坡的时候,我左边是高架桥,桥下有一个开口,这个开口是为了桥下的车掉头走桥外设计的,按理说禁止在开口处转弯,只允许掉头。我当时车速很慢,人比较放松,由于路口比较暗,一辆北汽幻速在桥下对向左转出来,我看到他的时候,他的车速比较快,刹车已经来不及了,于是人直接被汽车撞飞大概五米。当时发生碰撞的时候我内心是很慌的,毕竟虽然骑了好几年车了,之前也摔过不少次,但从来没有受过这么大的冲击力,我记得我应该是在地上滚了一圈,最后跪在地上,不敢动。
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 楼主| iamduoxi 发表于 2017-11-8 14:35:10 | 显示全部楼层
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缓了好一阵子,楼主尝试着动了一下,发现自己还没有瘫痪,那好,我站起来之后,发现还能走路,那就更好了,摸了一下全身,除了屁股裤子磨出一个洞,其他地方基本没受伤,最神奇的是,楼主的头盔一点也没挨地,我也没戴手套,手一点事都没有,全身上下,就只有屁股擦伤,还是上一个图给大家。



汽车车主和他的三个小伙伴下车一脸吓尿的表情,可能他们还没经历过把一个活人连人带车怼飞好几米这种事,执意要先叫救护车把楼主拉走,楼主站起来蹦跶了几步,拒绝了他们的好意,在基于对自己身体状况的冷静判断之后,楼主决定先解决财产问题,于是我调整了自己的情绪,问到,兄弟,你有保险吧?开车的兄弟回答说,有!
那好,接下来就可以开始解决咱们的问题了。
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 楼主| iamduoxi 发表于 2017-11-8 14:35:57 | 显示全部楼层
在这里楼主想说的第一点就是,出了事故后,可以不挪车的情况下,尽量不要破坏事故现场的造型,如果在车流量大的地方,必须挪车,一定要拍照或者录像过后,再双方协商一致挪车。
楼主站起来第一件事就是拍下了事故现场以及车牌号,为什么这样做,毕竟我和你不熟,你要是趁我不注意跑了,我不就凉了?当然,撞我的车主人比较老实,他第一时间通知了他的保险公司,我也及时报了警。在这里同学们要注意两点,第一,报警一定要立刻,只有交警有权利确定双方的责任,警察不来,谁也不许走。第二,一定要尽快通知保险公司勘探员,立刻出险是最佳选择,最晚也要48小时之内报保险公司立案,否则保险公司有权利不保。

那么双方通知了保险公司出险以及交警出警,也就完成了解决问题的第一步。由于兴隆湖位置比较偏,等交警和勘探员需要一些时间,于是楼主就开始和车主还有他的小伙伴们吹起了**。车主是个比较冷酷的小伙子,可能是惊吓过度,脸色比较苍白,在大概了解了楼主自行车的价格后,很直白的先告诉我,他没钱,一分钱都没有,括号,车主真是老实人,他说没钱是真没钱,不是不愿意垫钱,我说没事,这种事故我看过好几起,先等保险公司和交警吧(注意,垫钱这个地方,是许多保险理赔案例中遇到最头痛的事情之一,这里下面会讲给大家)这时车主的朋友也凑过来说,对啊,现在自行车这么贵,我朋友之前撞了个自行车,赔了12万。。。好家伙,在成都12万的车还是没几个吧,我怎么不知道这回事 后边就是漫长的等待与尬聊。。。


插入一张楼主高中时期的车车
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 楼主| iamduoxi 发表于 2017-11-8 14:36:27 | 显示全部楼层
等了40分钟左右保险公司和交警都赶来了(车主的保险是PICC,楼主认为解决还算顺利,所以就直接透露给大家吧),首先交警查看了现场,直接定了汽车全责,这点倒是不出楼主意料,然后拿出了交通事故简易程序,这时第一个重点中的重点来了!!!
首先,交警拿出交通事故简易程序,在楼主后来咨询权威之后,被告知这种处理方式是不合理也不科学的,因为事故已经涉及到了人伤以及车损,金额也不小,其实交警应该使用交通事故一般程序。
那么既然责任认定清晰,交警也确定我的医疗费以及车损,误工由车主的保险公司负责赔偿,那我就理所当然的在责任书上签了字,为什么签字,是因为之前看虎哥以及b站cervelo rca的视频里他们都是这样做的,而且最终也完美的得到了赔偿,所以我也没多想。其实关于是否应该当时就签字,楼主个人的意见是大家如果也遇到了楼主遇到的这种事故,不管责任如何划分,都尽量不要直接签字,这里的原因,我先接下来讲给大家。

为什么说最好不要立马在责任认定书上面签字,原因涉及到理赔时车主垫付欠款的问题。先给大家讲一下交通事故保险理赔的流程。
首先,交警确定事故责任划分,保险公司勘探现场,交警以及保险公司立案。这里用一方全责的事故举例,两车相撞,甲全责,乙方车辆受损,那么在定责之后,保险公司定损,乙方去4s店修车,保险公司默认的流程是在定损完成后,乙方拿修车的发票找甲方要钱提车,甲方在保险公司处理完案件之后得到保险公司的赔款,也就是当时定损之后保险公司认定的,并且由甲方垫付给乙方的修车费等款项。那么,如果我们在责任认定书上面签字,就说明双方达成协商一致,交警就不会再强制介入你们双方的事件,如果乙方签了字,而甲方不愿意垫付修车费的话,就只能拖到保险公司处理完事故之后,由保险公司打款给甲方,甲方再转账给乙方。这里会遇到最多的问题就是,保险公司处理理赔,需要乙方出示修车的发票,且发票金额不能超过定损金额(最好和定损金额一致),否则无法处理。这时如果甲方拒绝垫付修车费,那就只能乙方自己出钱修车,甲方不就成了大爷?多久拿到钱,保险公司赔款下来后多久全责方转账给我们,都无法保障。当然可以走打官司的途径,但是这种费时费力的事,相信大家都不愿意碰吧
这里给大家举一个楼主朋友的例子。楼主朋友有一台65.1,一次骑车被出租车撞了,出租车也是全责,楼主朋友没有受什么伤,车子仅仅是手变以及后拨刮花。定责之后,由于出租车方态度极差,一口一个你这自行车,陪你几百赶紧走人的架势,朋友听了当然不爽,既然你这么不讲理,那我就拒绝签字。拒绝签字的原因有两个,第一肇事方态度恶劣,第二,为了保证自己的赔款顺利。由于不签字,协商无法进行,交警就把自行车和出租车扣押了。接下来没想到出租车方依然态度恶劣,满口依然你这自行车能值多少钱,朋友也不是受这种气不吭声的人,直接车店定损,手变,功率计,后拨全有刮花,全定全新行货价,发票收据全备齐。肇事方这才知道捅了篓子,自己的出租车没法提出来,驾照行驶证扣留,每天交罚款不说还没法营业,最后被逼无奈只得垫付。垫付之后,朋友拿到了钱,也就不用管保险公司的任何事了,保险赔款和资料也全部由出租车方处理。
所以为什么建议大家不要签字,是因为不签字的话,交警会扣押汽车以及车主的驾照,行驶证,这样一来,车主不垫钱修车去交警处销案,车子和证件就没法取,外加每天的停车费,一般是没人耗得起的。但是如果在责任书上签字,交警就会直接撤出,肇事者车也开走,证件也不会被扣留,完全有可能拖延我们赔款的时间。

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 楼主| iamduoxi 发表于 2017-11-8 14:37:04 | 显示全部楼层
那么楼主因为觉得自己身体方面只是擦伤,肇事司机人也看上去很老实,就直接在交通事故简易认证书上面签了字,交警告知在15日之内处理并去交管所销案,就直接离开了。保险公司的勘探员也来到现场,确定了车主的身份,在现场采集了资料。就告知车主把车送到4s店修理,然后打电话给picc通知给自行车定损,并垫付我的损失,之后也就离开了。此时的肇事车主依然处于懵逼状态(他车子熄火取钥匙关门都是我去提醒他的,整场完全懵逼状态),楼主想既然虎哥和x哥的情况和我差不多,也都顺利赔下来了,感觉自己也不会遇到多大麻烦,就告诉车主说我明天会找他商量之后的事,就让他回去了(4个人晚上10点过还没吃饭也是怪可怜的)。楼主叫了一个滴滴,把车放后座,第一时间先给我车店的老板,也是带我入坑的周哥通了电话,告诉了他情况,然后被告知签字是个愚蠢的举动,事后可能不会有想象中顺利,就约了第二天再详聊。回到家楼主还是去医院做了核磁共振以及其他检查,确定是皮外伤而已,从医院回家之后楼主在网上详细搜索了有关此类事故的资料,但都是汽车与汽车之间的事故,发现保险公司的流程确实是需要车主垫钱给受害方,核定完成后才能进行赔付,脑子里一直回想着车主说自己确实没钱的样子,心里凉凉的,但是看x哥和虎哥的理赔视频,又觉得事情不会有特别坏的结局,也就先休息了。

那么第二天,我提着我断成两半的座驾打了个车去车店,由于自行车定损情况特殊,而且之前的听闻也告诉我必须要在定损方面下足功夫,所以早早的来到车店和老板商量。这里具体说一下我的自行车,车架是pina f8,断成了两截,当然是没法维修,这个没有什么异议,轮组是9000 c35,轻微的偏摆,注意我的轮组仅仅是轻微偏摆,技术过硬的车店完全有能力调整,但是由于当时后轮偏摆比较大,大概有3到4毫米,于是就商量着后轮定一个维修费就行了。脚踏7900,磨成了战斗成色,肯定得换,fizik r3坐垫也磨破了皮。奇怪的是套件毫发无伤,把车架拼接在一起甚至还能变速,于是就决定把套件留下来。
这里又来了一条关于自行车定损的重点。楼主的车,轮组和车架都是自己在其他地方购买的,但是整台车是在这家车店组装的,没有发票,没有收据,但是我选择在这里进行定损并提前和老板商量细节。这是因为保险公司对自行车定损的情况很特殊,定损员也没有专门的自行车定损员,他们一般会派一位经验老道的定损员来给我们定损,经验老道,并不能说明他就能愉快的给我们定损,反而有可能给我们造成许多麻烦。所以,我们在选择定损的地点时,尽量选择自己信得过而且关系铁的车店,是否在这家车店买车,不重要,也没有关系,重要的是你和车店老板需要站在同一战线,甚至你们和定损员也要站在同一战线,关于这一点,x哥的评测说得非常在理。
那么我和车店商量的最后结果就是,给车架,脚踏以及坐垫定全损无法修补,轮组定维修费。像我之前说的,保险公司并没有专业的自行车定损员,所以我们的车哪里坏了,是换还是修,我们找的车店有绝大部分的话语权,定损员主要负责收集证据,上交给保险公司审核,而证据是否有效,基本也是定损员说了算。
于是商量好之后,我给picc通了电话,(注意,我们一点要主动请求保险公司派出定损员进行定损,像楼主这种金额不小,汽车没多大损失,双方又签了字的事故,车主一般是不会积极主动处理保险事项的)picc说会尽快让定损员联系我进行定损。大约半小时后楼主接到了定损员的电话,问我车辆在何处,并让我指定定损地点。注意,定损地点一点要我们主动指定,以占有主动权。由于当天时间偏晚,定损员和我商量好次日上午进行定损,并电话联系,也互相加了微信。

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 楼主| iamduoxi 发表于 2017-11-8 14:37:28 | 显示全部楼层
第二天上午,和定损员约好11点到车店进行定损。我提前到车店和老板再商量定损的事情,无非就是担心会遇到钻牛角尖或者是吃黑钱的定损员。既然开始说定损的过程了,那么就给大家强调一下理赔中第二个重中之重,那就是要把定损员拉到和我们同一战线。
首先我们要清楚定损员是做什么的。定损员,顾名思义来讲,就是给我们的核定损失金额的人员,他们的任务就是确定我们的损失,上报给保险公司,让保险公司尽快处理完保单。为什么会说要和定损员站在同一战线,无非就是其一,有些定损员在定损时,特别是高价的商品,有可能和我们一起定高价,比如1万的东西,想办法和我们定成2万,报给公司2万,剩下的1万和我们分或者自己全部吃,这种情况是真实存在的,其二,有些定损员为了减少保险公司的支出尽量把价格往低定,能修的修,必须换的折旧,这种定损员是我们最不愿意见到的但也是最多的。那么如果能让定损员按照我们心里的价位定下来的话,当然是最好的结果,所以和定损员搞好关系很重要,我们的态度,直接决定了定损是否顺利。
话说回来,11点定损员准时开车到了车店,首先询问了车主是谁,然后要求车店带他查看损失。我们一边说,也就一边闲聊,并且旁敲侧击说自己需要尽快解决这次事故好参加比赛,我还特地带了自己家里做的素食送给他。拍照取证之后,定损员认定了车辆的损失,就要求我们出具价格证明。这里也是比较重要的一点,不管我们的车上的零件是什么渠道来的,我们都最好是能找到这个产品的带有标价的产品图册(经销商一般都会有shimano或者sram的产品目录,车架的话图册上面或者骑行家杂志上甚至官网都算有力的证据)。我当即出示了图册,并把我需要理赔的部分做了表格,上面有价格,介绍,型号,产品图册截图,官网链接之类的东西,定损员收集了之后,告知等待定损结果并准备发票,就离开了。我们定损的第一步也就结束了。

由于楼主的轮组当时给定损员协商之后,决定赔偿全新的后轮价格,旧的后轮要收回。楼主和老板朋友斟酌后,这前轮单独的拿来不是没用吗,于是楼主当天下午再次给定损员打电话,说我这里有两个方案,第一是轮组我自己留着,只定损维修费,还有一个就是前后更换一对新轮组。这里就比较艺术了,楼主和老板商量过后表示如果维修需要返厂给shimano,中间的运费以及维修费不少,时间也会耽误很长,单独订购后轮修补件,订货周期三个月,无论如何都会耽误楼主的比赛,换新轮组的话,就可以很快拿到。没想到定损员很干脆,直接说那就换新的吧,我过来重新取证一下,并在他来之后配合老板拍了前后轮组偏摆的照片。其实从这里开始定损员已经站在我们这边了,毕竟人家也是想尽快完成业绩,咱们也客客气气的,吃喝招待(之后还和他一起吃过饭,拿了些自家的产品给他,也就是客客气气的一点小礼,不算贿赂)。
那么定损员既然已经站在咱们这边了,我们需要做的就是等待定损核定结果和准备自己购车或者零件的发票以及收据了。这里由于楼主遇到的定损员,一半是我们沟通的方式,一半是运气成分,轻松地被楼主拉了过来,所以楼主开发票以及收据这一环节钻了漏子(本来楼主的车就没有发票也没有收据,现在的税这么高,相信大家都是买车时能省一点就是一点)。
发票这一环节相信也是车友们可能会遇到的大问题之一,也算是一重点中的重点,楼主会整理下语言给大家说明。
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 楼主| iamduoxi 发表于 2017-11-8 14:37:46 | 显示全部楼层
两天后定损员告知楼主定损结果就是那天咱们商量的图册的原价。那好,咱们就只需要让保险公司把车拉走,并交上咱们的发票和收据就行了。
说到发票,应该是出过事故的吧友们遇到的棘手问题之一。其实在理赔中,发票或者收据的作用是什么,是证明咱们的的东西确实是如定损的价格所买,其次就是证明我们的东西确实是属于我们的财产。所以,我们在哪里定损就要在哪里开发票或者收据吗?不是!我们必须要开购买那一天的发票吗?不必须!甚至我们必须要找车店开吗?不是!我们甚至可以找经营运动器材的地方开,因为自行车也算运动器材!
先说说楼主自己是怎么解决的。由于和定损员已经搞好了关系,定损员也知道楼主的车当然不是吊牌价买来的,我连发票都没有,谁信?但是这已经不影响了,我们可以直接说当时没有开发票,需要补开,并提供当时的收据就行了。这里的发票需要是正规的机打发票,现在的机打发票只有通过购买,再熟的朋友,也不会免费给咱们开,因为发票的税额,是需要缴纳的,钱都没有,哪来的增值税发票呢?所以楼主通过关系找到了一家运动器材经营店,开了发票。这里又有一个投机取巧的地方,由于现在的增值税发票,低于1万只要4个点,而金额太大就需要7个点,楼主咨询了定损员(注意是咨询定损员而不是保险公司,因为负责收集证据的是定损员,他有相当绝对的话语权),于是把吊牌50000的pinarello dogma 957bob车架组开成了5张10000的发票,并在之后交给了保险公司。
当然楼主这种补发票的做法是建立在和定损员沟通顺利的情况下,楼主的朋友的65.1甚至只用了收据就完成了理赔,只是楼主的金额更大,必须要出示发票。但是这种向着我们的定损员毕竟不多,大家在走到发票这一步时,如果没有,要及时告知定损员并说明有收据(收据的日期可以随便写,增值税发票只能开当天),并说如果必须的话,可以补开发票,如果定损员认定收据有效,当然最好,我们甚至不用补开发票(x哥的rca仅用收据就理赔10万),如果定损员认补开发票,咱们就自己掏钱缴税开票。最坏的结果就是咬定我们没有发票,且不认可收据,那么定损员就会在网上或者其他方式给我们的车估价(很有可能就是按照淘宝价格,而且很可能折旧打折)。当然,我们通过和定损员的交流沟通,是有希望避免最坏的结果的。

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 楼主| iamduoxi 发表于 2017-11-8 14:38:20 | 显示全部楼层
接下来就是和车主一起去保险公司交资料的步骤了,先给大家总结一下楼主认为最重要的几点
1,事发后一定要先报警,让车主报保险,严重的一定记得先去医院检查,交警的处理,见机行事,能不当场签字的,尽量不签字。任何的私了都是在放屁,同意私了,就是放弃了合理维护自己权益的权利。
2,定损步骤很关键,一定要事先和车店沟通,尽量和定损员搞好关系。
3,关于发票和收据,旁敲侧击征求定损员意见,改出示的别少,能钻空子的,可以钻。

其实说到这里了,我们保险理赔最麻烦的几个步骤就已经完成了。剩下的事情就是咱们去保险公司交齐资料等赔款就行了。这里的话给大家说明一下,一般保险公司的流程是要求我们拿着修车的发票交到保险公司完成资料的补齐,保险公司认定所有资料和证据有效之后,把赔款转入肇事者,也就是受保人的账户,接着由肇事车主转账给我们。那么楼主的这次理赔就有两个问题,
第一,楼主当然不可能对自己的自行车进行修理,毕竟已经没法修了,所以修理发票肯定没法上交,那么保险定损员一开始的意思就是我们既然不能修,那就要出示购买新零件的发票,当然楼主也不可能自己掏钱买新车,肇事车主也早就表态拿不出一分钱,所以楼主就和定损员沟通,说咱们只有等拿到赔款才能买新零件,所以只能给出购车发票,定损员觉得这样也没毛病,就同意了。
第二,因为保险公司的流程是直接打款给受保人然后受保人再转一手给我们,楼主就想这中间一来一去多出一个转账的流程,可能就会多一些麻烦,于是咨询了在保险公司的朋友,被告知说也可以和肇事方去保险公司签一个协议,到时候赔款就能直接转给我。大家注意一下,在赔款的过程中,我们是可以争取直接赔款给我们的,这也是重点之一。于是楼主和车主沟通后,约定好交资料那一天一起签一个协议,协议会在保险公司的监督下签订,协议书也是由保险公司提供,大家不要私自和车主签订。
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 楼主| iamduoxi 发表于 2017-11-8 14:38:38 | 显示全部楼层
为什么说楼主已经解决了理赔最重要的几个步骤了,却还是遇到了问题呢。楼主之前提过,肇事车主非常老实,事发后处于懵逼状态,只是楼主没想到这位朋友整个理赔的21天都处于懵逼状态,有尽快解决的想法,却不行动,所有的资料准备和时间地点约定,都是由楼主在主动计划。
保险公司在事后告知楼主,一旦发生像楼主这样的事故,其实作为肇事方应该全部负责保险的流程,楼主作为受害方,其实只需要提供资料就行了,但是这次的理赔,却是楼主这边一直提醒肇事司机下一步怎么做,肇事方又处于懵逼状态,导致有一天去保险公司交资料时,保险公司提前清楚明白的通知了肇事车主我们双方,注意是双方需要准备的资料,他却没有提前告知我,他甚至连保险公司发给他的短信都没有查看,所以楼主白跑一趟,看着这种情况,真的是又生气又苦笑。
那么我们需要准备什么资料呢,作为受害者,如果有人伤,需要理赔的话,我们要准备医院的诊断书,医疗费证明,误工证明(误工证明如果我们没住院,可以找医院开,住院的话,提供住院证明就行);误工费的理赔需要我们提供事发前3月的工资流水(公司财务开一份,银行自己去打一份),误工期间的工资损失,如果工资超过3500,还需要有事发前3月工资的纳税单(需要到税务局开证明);自行车的理赔就需要提供自行车的发票(收据);双方的身份证,交警的责任认定书(注意,责任认定书必需盖章,没盖章需要找交警补上),肇事者的驾照,行驶证,保单。
那么在保险公司的流程是这样
首先处理人伤和误工理赔,这个到了保险公司排号就行,交齐资料,处理完毕后,然后再处理车的理赔(注意了,如果有人伤需要理赔,必须先处理人伤理赔否则车的理赔无法继续,除非我们直接告知不需要人伤理赔了或者人没有受伤)。处理自行车理赔的时候(楼主在处理完人伤资料后咨询了保险公司人员,告知赔款转账协议可以在处理车损理赔是签),先咨询定损员在哪里打定损单,然后找理赔前台打出定损单,交资料,等待保险公司核定。所有的资料都交齐,协议签好,就可以走人等赔款了。
这里给大家强调一下为什么定损员有如此大的重要性。因为处理理赔定损的时候,定损员有绝对的话语权决定我们的损失应该是多少,其次,关于发票和收据的出示方法,定损员也有绝对的话语权。楼主这次的补开发票和收据,就是在定损员的建议下完成的。关于我们是否需要出示购买新零件或者修车发票,这个让定损员帮我们和保险公司沟通说赔款不到,无法购买就行了。发票和收据的作用,也仅仅是保险公司的审核部门确定财产所有人以及金额真实性的证据而已,没有大家想得那么复杂。
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